Pensjonssparing, Tips

C

Chronodiver

Medlem
31. juli 2011
Innlegg
3.618
Sted
Sandnes
Fruen ønsker å starte en eller annen form for pensjonssparing.

Undertegnede innehar hverken kunnskap eller interesse innen temaet men registrerer at det på forumet her er mange oppegående folk.

Innspill mottas gjerne.
 
Først og fremst burde hun/dere finne ut om pengene skal låses til pensjonsalder, eller om det skal være mulighet til å ta IT pengene hvis det er behov for det.
Hvis de skal låses har du et valg og det er den nye ips ordningen som har kommet. Der kan du spare inntil 40K PR år og få 24% fradrag på det oppsparte beløpet. Du betaler da 24% skatt ved uttak av midlene. Uttaket må skje frem til en er 80 eller over min ti år hvis du starter uttaket etter fylte 70.

Hvis su ikke vil at pengene skal låses er det mange muligheter.
 
Mitt tips er indeksfond. Når man har langsiktig sparing og ikke skal ta en aktiv rolle selv i forvaltningen, er man nødt til å tenke hvilke kostnader man betaler i de forskjellige fondene bankene reklamerer med. På 20 år, har det ganske mye å si hvis man skal betale 1,5-2% av beholdningen til en forvalter. Rentes rente effekt er verdens beste investeringstips!

Et teoretisk oppsett som kunne vært ok til pensjonssparing sett fra mine øyne.

40% av beholdning i Nordnet superfondet (gratis) - speiler utviklingen av hovedindeksen på Oslo Børs.

40% av beholdning i S&P 500 - mange forskjellige tilbydere av dette indeksfondet, (meget lav forvaltningskostnad) denne indeksen består av de 500 største selskapene i USA.

20% av beholdning i, feks Oslo børs seafood index, som tar for seg de største sjømatselskapene på Oslo børs.
 
  • Liker
Reaksjoner: Hopalong, Mons, turmeric og 4 andre
Mye bra fra @olem her.
Som «nicket» mitt sier er vel indeks veien for langsiktig aksjesparing. Som det tyngste motargumentet er den faktisk ganske korte historikken vi baserer 100% aksjefond-investeringsteorien på, men enda viktigere: tidsserien til pensjonsspareren.
Google nikkei-indeksen og du vil se et eksempel på hva indekssparing (med litt homecountry-bias) kan gjøre med pengene til en hel generasjon Japanere (les katastrofe). Pass deg for å investere for mye i Oslo børs som er +/- 20% olje og forøvrig knøttliten.

Kan ta opp to punkt på aksje og rentemarkedet for å vise de litt større usikkerhetsmomentene man kan tenke på.

Vi er nå på inne på år 10 av å være bull på aksjer som er drevet av kollektiv internasjonal rentenedsetting og papirkjøp (QE = gjeld) fra sentralbanker. Dette har aldri blitt gjort før og man aner ikke utfallet.

Sentralbankene har startet rentehevingen, noe som historisk sett ikke har vært bra for obligasjonsmarkedet.

For pensjonssparing burde man ha litt av begge deler da antall år man sparer ofte er ganske få, sett indet store bildet og faktisk kan pensjonen bli særdeles påvirket av slike sykluser som jeg nevner. Jeg anbefaler derfor et kombinasjonsfond 70/30 aksje/rente, men ja se på kostnadene.

Husk at arbeidsgivers del av pensjonen din ofte står på høy andel renter fordi det er billig. Finn ut hvilken bank som forvalter pensjonen via arbeidsgiver og crank that baby up!
 
  • Liker
Reaksjoner: Nicolai, westmouth og olem
Du sier ingenting om alder, sparehorisont, hvor mye dere kan spare hver måned, hvilken annen sparing dere har etc. Da er det vanskelig å gi veldig spesifikke råd.

Når det er sagt kan du ikke gå veldig feil dersom dere sparer i globalt indeksfond. Da får dere ingen spesifikk risiko knyttet til bransje eller land, samtidig får dere lave forvaltningsgebyr (typisk 0,3% mot 1,5-2% i aktive fond, det blir stor forskjell over en del år).

Merk at ingen av de såkalte "rådgiverne" i banker etc vil være særlig hissige på å selge inn globale indeksfond. Grunnen til dette er at de ikke er rådgivere, men selgere som er mer opptatt av arbeidsgivers inntekter enn din avkastning. De vil derfor heller selge inn fond med 1,5-2% årlig honorar til arbeidsgiver en ett med 0,3%.
 
Hei,
finanshusene er nokså på med å selge/anbefale IPS om dagen - i og for seg en grei løsning, men anbefaler å undersøke grundig om dette er et gunstig produkt for henne/dere. Det blir presentert som et produkt som gir skattelette - det er en sannhet med modifikasjoner, skatten blir bare utsatt.
Utbetalingsperioden er heller ikke valgfri, den er heller svært lang - og underveis i spareperioden er midlene ikke tilgjengelig for henne.
Ordningen kan også endres med et pennestrøk underveis, jmfr forrige gang en "gunstig" ips var på markedet.

Indeksfond er nevnt som et rimelig alternativ - dog er man litt utsatt om et krakk/korreksjon skulle inntreffe før pengene skal tas ut.

Jeg ville anbefalt å ta kontakt med selskapet som forvalter hennes nåværende pensjon og hørt hvilke produkter/løsninger dem kan tilby - et greit alternativ for de absolutt fleste er å tegne seg opp på en spareprofil som tilpasser tidshorisont med alder og risikovilje - velger man "den gyldne middelvei" skal det godt gjøres å trå feil - kan tenke meg de fleste vil operere med en forventet avkastning på 5.5-6.5% i en middels risiko-løsning over 5års + periode.
Spør selskapet hva man som eksisterende kunde betaler i forvaltning kontra ikke-kunder, om man så betaler opp til 1,5% i honorar - sitter man igjen med et helt greit resultat for noe man ikle behøver å følge med på selv.
I tillegg har man midlene tilgjengelig om behovet skulle melde seg i løpet av livet.
Dette er ofte en løsning som heter UNIT-link, et forsikringsprodukt som betaler ut 105% arv om man faller fra.
Om man som 70 åring vil blåse hele beløpet på en feiring - står man fritt til det, velger man ips - er midlene bundet i minst 10 år utbetaling.
I likhet med ips - utløser man ikke skatt før uttak, 25% av avkastningen.
 
Aktivt forvaltede fond har den egenskapen at folk som har peiling på markedet gjør endringer for deg. De jobber ikke gratis, derfor koster det mer enn passive fond. Leverer de indeks pluss ekstrakostnader så er det en nobrainer, problemet er at det er kun historikken du kan lene deg på. Bruk morningstar.no som god, objektiv kilde til fondssparing.

Vilktigst:høy sparerate + tid. Mindre viktig: produkt
 
Du må logge inn for å svare her.
Topp Bunn
Back